Tilgungsrechner: Tilgungsplan und Restschuld für Annuitätendarlehen
Der Tilgungsrechner zeigt für ein Annuitätendarlehen die monatliche Rate, die Restschuld nach der Zinsbindung und die Dauer bis zur Volltilgung. Er rechnet auf Wunsch mit Sondertilgung.
- Kostenlos
- Ohne Anmeldung
- Mit Rechenweg
- Quellen genannt
Ergebnis
Tragen Sie Ihre Werte ein, das Ergebnis erscheint hier.
Rechenweg anzeigen
Anleitung
So nutzen Sie den Rechner
- Wählen Sie, ob Sie die Anfangstilgung vorgeben, Ihre Wunschrate eintragen oder die Rate für eine feste Laufzeit berechnen wollen.
- Tragen Sie Darlehen, Sollzins und Zinsbindung ein.
- Optional: Sondertilgung pro Jahr.
Formel und Rechenweg
So rechnet der Rechner
- Rate: Darlehen × (Sollzins + Anfangstilgung) : 12. Die Rate bleibt gleich (Annuität).
- Zinsen: Jeden Monat Sollzins : 12 auf die Restschuld, auf Cent gerundet. Der Rest der Rate tilgt. Weil die Zinsen sinken, steigt der Tilgungsanteil.
- Restschuld nach der Zinsbindung: Das Darlehen abzüglich aller bis dahin getilgten Beträge.
- Volltilgung: Der Rechner rechnet weiter, bis die Restschuld null ist. Er nimmt an, dass der Zinssatz nach der Zinsbindung gleich bleibt. Das ist eine Annahme, die Anschlussfinanzierung kann anders ausfallen.
- Sondertilgung: Der Betrag wird zum Ende jedes Jahres zusätzlich getilgt. Die Rate bleibt gleich, die Laufzeit sinkt.
- Effektivzins: nach der Anlage zur Preisangabenverordnung, bei 3,5 % Sollzins und monatlicher Verzinsung 3,56 %.
Zahlen zum Vergleichen
Beispiele und Richtwerte
Darlehen 300.000 € bei 3,5 % Sollzins:
| Anfangstilgung | Zinsbindung | Sondertilgung | Monatsrate | Restschuld nach Zinsbindung | Zinsen in der Zinsbindung | Volltilgung nach |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 2 % | 10 Jahre | 0 € | 1.375,00 € | 228.283,70 € | 93.283,70 € | 29 Jahre und 0 Monate |
| 2 % | 15 Jahre | 0 € | 1.375,00 € | 181.856,92 € | 129.356,92 € | 29 Jahre und 0 Monate |
| 3 % | 10 Jahre | 0 € | 1.625,00 € | 192.425,60 € | 87.425,60 € | 22 Jahre und 2 Monate |
| 2 % | 10 Jahre | 5.000 € | 1.375,00 € | 169.472,78 € | 84.472,78 € | 19 Jahre und 5 Monate |
Rechenweg erste Zeile: 300.000 € × (3,5 % + 2 %) : 12 = 1.375,00 €. Zinsen im ersten Monat: 300.000 € × 3,5 % : 12 = 875,00 €, Tilgung 500,00 €.
Tilgungsplan der ersten Zeile:
| Jahr | Zinsen | Tilgung | Restschuld |
|---|---|---|---|
| 1 | 10.402,80 € | 6.097,20 € | 293.902,80 € |
| 2 | 10.185,95 € | 6.314,05 € | 287.588,75 € |
| 3 | 9.961,39 € | 6.538,61 € | 281.050,14 € |
| 10 | 8.149,09 € | 8.350,91 € | 228.283,70 € |
Wunschrate: 250.000 € bei 4 % und 1.500 € im Monat entsprechen 3,2 % Anfangstilgung. Nach 15 Jahren Zinsbindung bleiben 85.939,65 € Restschuld, nach 244 Monaten ist das Darlehen getilgt.
Feste Laufzeit: 200.000 € bei 3 % über 25 Jahre erfordern 948,42 € im Monat. Nach 10 Jahren sind es noch 137.337,21 € Restschuld, die Zinsen insgesamt betragen 84.527,18 €.
Gut zu wissen
Regeln, Grenzen und Begriffe
- Der Rechner nimmt gleiche Monatsraten und monatliche Zinsverrechnung an. Banken verrechnen die Zinsen teils anders, etwa jährlich. Das ändert die Beträge leicht.
- Während der Zinsbindung können Sie bei einem Immobiliar-Verbraucherdarlehen nur dann vorzeitig zurückzahlen, wenn ein berechtigtes Interesse besteht (§ 500 Abs. 2 BGB). Prüfen Sie im Vertrag, ob und in welcher Höhe Sondertilgungen vereinbart sind.
- Für eine vorzeitige Rückzahlung bei gebundenem Sollzins kann die Bank eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung verlangen (§ 502 Abs. 1 BGB).
- Nach Ablauf von zehn Jahren nach dem vollständigen Empfang können Sie ein Darlehen mit gebundenem Sollzins mit sechs Monaten Frist kündigen (§ 489 Abs. 1 Nr. 2 BGB).
- Nebenkosten des Kaufs, Förderdarlehen und Tilgungsaussetzung berechnet der Rechner nicht.
Glossar
- Annuitätendarlehen
- Ein Darlehen mit gleich hoher Rate, bei dem der Tilgungsanteil mit der Zeit steigt.
- Restschuld
- Der Betrag, der nach der Zinsbindung noch zu zahlen ist.
- Zinsbindung
- Der Zeitraum, für den der Sollzins fest vereinbart ist.
- Sondertilgung
- Eine zusätzliche Zahlung auf das Darlehen.
Fragen und Antworten
Häufige Fragen
Wie hoch ist die Rate bei einem Annuitätendarlehen?
Darlehen × (Sollzins + Anfangstilgung) : 12. Bei 300.000 €, 3,5 % und 2 % sind es 1.375,00 € im Monat.
Wie hoch ist die Restschuld nach 10 Jahren?
Bei 300.000 €, 3,5 % und 2 % Anfangstilgung sind es 228.283,70 €. Nach 10 Jahren sind erst 71.716,30 € getilgt, knapp ein Viertel, weil am Anfang der Zinsanteil hoch ist.
Was bringt eine höhere Anfangstilgung?
Das Darlehen ist schneller getilgt und es fallen weniger Zinsen an. Bei 3 % statt 2 % Tilgung sinken die Zinsen insgesamt von 177.593,08 € auf 131.405,71 €, die Rate steigt um 250 €.
Kann die Bank bei vorzeitiger Rückzahlung eine Gebühr verlangen?
Bei gebundenem Sollzins kann die Bank eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
Nachprüfbar
Quellen und Stand
- Preisangabenverordnung (PAngV), Anlage zu § 16: Berechnung des effektiven Jahreszinses. www.gesetze-im-internet.de
- BGB § 489. www.gesetze-im-internet.de
- BGB § 500. www.gesetze-im-internet.de
- BGB § 502. www.gesetze-im-internet.de
Änderungsprotokoll
- Werte und Quellen geprüft, Seite im neuen Layout veröffentlicht.