Kreditrechner: Monatsrate, Zinsen und Effektivzins berechnen
Der Kreditrechner zeigt für einen Ratenkredit die Monatsrate, die Zinsen insgesamt und den effektiven Jahreszins. Sie können auch die Kreditsumme aus der Rate oder die Laufzeit aus der Rate berechnen.
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Anleitung
So nutzen Sie den Rechner
- Wählen Sie, was Sie wissen wollen: die Monatsrate, die Kreditsumme oder die Laufzeit.
- Tragen Sie Kreditsumme oder Rate, Laufzeit in Monaten und den Sollzins aus Ihrem Angebot ein.
- Optional: einmalige Kosten bei Auszahlung, zum Beispiel eine Restschuldversicherung, die Sie einmal bezahlen.
Formel und Rechenweg
So rechnet der Rechner
- Monatszins: Sollzins : 12. Der Sollzins ist der Prozentsatz pro Jahr, der auf das Darlehen angewendet wird (§ 489 Abs. 5 BGB).
- Monatsrate: Kreditsumme × i : (1 − (1 + i)^−n), mit i = Monatszins und n = Zahl der Monate. Die Rate bleibt gleich.
- Verlauf: Jeden Monat werden die Zinsen auf die Restschuld berechnet und auf Cent gerundet. Der Rest der Rate tilgt. Die letzte Rate gleicht die Rundung aus.
- Effektiver Jahreszins: Er rechnet nach der Anlage zur Preisangabenverordnung. Gesucht ist der Zins, bei dem die Summe der Gegenwartswerte der Auszahlung gleich der Summe der Gegenwartswerte aller Zahlungen ist. Ein Monat zählt als Zwölftel Jahr. Das Ergebnis wird auf zwei Stellen gerundet.
- Einmalige Kosten: Falls Sie Kosten angeben, gehen sie von der Auszahlung ab und erhöhen den Effektivzins.
Zahlen zum Vergleichen
Beispiele und Richtwerte
| Kreditsumme | Laufzeit | Sollzins | Monatsrate | Letzte Rate | Zinsen | Gesamtbetrag | Effektivzins |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 10.000 € | 60 Monate | 6 % | 193,33 € | 193,21 € | 1.599,68 € | 11.599,68 € | 6,17 % |
| 15.000 € | 48 Monate | 5,9 % | 351,59 € | 351,52 € | 1.876,25 € | 16.876,25 € | 6,06 % |
| 20.000 € | 84 Monate | 7,5 % | 306,77 € | 306,30 € | 5.768,21 € | 25.768,21 € | 7,76 % |
| 10.000 € | 60 Monate | 0 % | 166,67 € | 166,47 € | 0,00 € | 10.000,00 € | 0,00 % |
Rechenweg erste Zeile: Monatszins 6 % : 12 = 0,5 %. Rate = 10.000 € × 0,005 : (1 − 1,005^−60) = 193,33 €. Effektiv: 1,005^12 − 1 = 6,17 %.
Mit 300 € einmaligen Kosten, die von der Auszahlung abgehen, steigt der Effektivzins im ersten Fall von 6,17 % auf 7,52 %.
Tilgungsplan der ersten Zeile, je Jahr:
| Jahr | Zinsen | Tilgung | Restschuld |
|---|---|---|---|
| 1 | 551,91 € | 1.768,05 € | 8.231,95 € |
| 2 | 442,86 € | 1.877,10 € | 6.354,85 € |
| 3 | 327,07 € | 1.992,89 € | 4.361,96 € |
| 4 | 204,17 € | 2.115,79 € | 2.246,17 € |
| 5 | 73,67 € | 2.246,17 € | 0,00 € |
Kreditsumme aus der Rate: 200 € im Monat über 48 Monate bei 5,9 % Sollzins ergeben 8.532,71 € Kreditsumme.
Laufzeit aus der Rate: 20.000 € bei 7,5 % Sollzins und 350 € im Monat sind nach 71 Monaten zurückgezahlt, die letzte Rate beträgt 319,94 €, die Zinsen 4.819,94 €.
Gut zu wissen
Regeln, Grenzen und Begriffe
- Der Rechner nimmt einen gebundenen Sollzins, gleiche Monatsraten und Zinsen monatlich auf die Restschuld an. Ihr Angebot kann abweichen, zum Beispiel bei Zahlungstermin, Restschuldversicherung oder Bearbeitungsentgelt. Maßgeblich sind Vertrag und Angebot.
- Der Effektivzins im Rechner entsteht aus Sollzins und den Kosten, die Sie eintragen. Er ersetzt nicht die Angabe im Vertrag.
- Sondertilgungen und Zinsbindung bei Immobiliendarlehen rechnet der Tilgungsrechner.
Glossar
- Sollzins
- Der Zins, den die Bank auf die Kreditsumme berechnet.
- Effektivzins
- Der Jahreszins, der Sollzins und Kosten zusammenfasst.
- Monatsrate
- Die gleich hohe Zahlung, die Sie jeden Monat leisten.
- Laufzeit
- Die Zeit bis zur vollständigen Rückzahlung.
Fragen und Antworten
Häufige Fragen
Wie berechne ich die Rate eines Kredits?
Mit der Formel Rate = Kreditsumme × i : (1 − (1 + i)^−n). Der Rechner übernimmt das und zeigt auch die Zinsen insgesamt.
Was ist der Unterschied zwischen Sollzins und Effektivzins?
Der Sollzins ist der Zinssatz pro Jahr auf das Darlehen. Der Effektivzins nach Preisangabenverordnung enthält zusätzlich die Kosten und die monatliche Verzinsung. Deshalb liegt er höher, bei 6 % Sollzins sind es 6,17 %.
Kann ich den Kredit vorzeitig zurückzahlen?
Ja, jederzeit ganz oder teilweise (§ 500 Abs. 2 BGB). Die Bank kann eine angemessene Vorfälligkeitsentschädigung verlangen, wenn ein gebundener Sollzins vereinbart ist (§ 502 Abs. 1 BGB). Bei Allgemein-Verbraucherdarlehen darf sie höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen, bei höchstens einem Jahr Restlaufzeit 0,5 % (§ 502 Abs. 3 BGB).
Kann ich einen Kredit widerrufen?
Bei Verbraucherdarlehen besteht ein Widerrufsrecht (§ 495 BGB). Die Widerrufsfrist beträgt 14 Tage (§ 355 Abs. 2 BGB).
Kann der Kreditrechner Sondertilgungen berücksichtigen?
Sondertilgungen und Zinsbindung bei Immobiliendarlehen rechnet der Tilgungsrechner.
Nachprüfbar
Quellen und Stand
- Preisangabenverordnung (PAngV), Anlage zu § 16: Berechnung des effektiven Jahreszinses. www.gesetze-im-internet.de
- BGB § 489. www.gesetze-im-internet.de
- BGB § 500. www.gesetze-im-internet.de
- BGB § 502. www.gesetze-im-internet.de
- BGB § 355. www.gesetze-im-internet.de
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