Rente

Private Rentenversicherung Rechner: Lohnt sie sich?

Der Rechner rechnet eine private Rentenversicherung durch: Kapital nach Kosten, garantierte und prognostizierte Rente, Steuern bei Rente und bei Kapitalauszahlung, und den Vergleich mit einem ETF-Sparplan mit gleichen Beiträgen. Er ist anbieterneutral. Sie tragen die Werte Ihres Angebots ein.

Kostenlos
Ohne Anmeldung
Mit Rechenweg
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Ergebnis

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Anleitung

So nutzen Sie den Rechner

Tragen Sie Beitrag, Alter bei Vertragsbeginn und Laufzeit ein.
Tragen Sie aus dem Angebot Garantiezins, Kosten und Rentenfaktor ein. Die Gesamtverzinsung ist die Prognose des Anbieters.
Tragen Sie Ihren persönlichen Steuersatz im Alter ein und die Rendite für den ETF-Vergleich.

Formel und Rechenweg

So rechnet der Rechner

Kapital: Die Beiträge werden zu Beginn jedes Monats eingezahlt. Davon gehen die laufenden Kosten ab. Die Abschlusskosten werden als Prozent der Beitragssumme in den ersten fünf Jahren von den Beiträgen abgezogen. Das Guthaben wird mit dem gleichwertigen Monatszins verzinst.
Garantie und Prognose: Das Garantiekapital rechnet mit dem Garantiezins, das prognostizierte Kapital mit der Gesamtverzinsung einschließlich der Überschüsse.
Rente: Kapital geteilt durch 10.000 € mal Rentenfaktor. Den Rentenfaktor, die Monatsrente je 10.000 € Kapital, nennt Ihr Angebot.
Steuer bei Rente (§ 22 Nr. 1 Satz 3 Buchstabe a Doppelbuchstabe bb EStG): Nur der Ertragsanteil der Rente ist steuerpflichtig. Er hängt vom Alter bei Rentenbeginn ab: 60 bis 61 Jahre 22 %, 62 Jahre 21 %, 65 bis 66 Jahre 18 %, 67 Jahre 17 %, 70 Jahre 15 %.
Steuer bei Kapitalauszahlung (§ 20 Abs. 1 Nr. 6 EStG): Bei Verträgen ab 2012 ist nur die Hälfte des Gewinns steuerpflichtig, wenn die Auszahlung nach dem 62. Lebensjahr und nach 12 Jahren Laufzeit erfolgt (§ 52 Abs. 28 Satz 7). Sonst der volle Gewinn. Gewinn ist die Auszahlung minus die gezahlten Beiträge.
ETF-Vergleich: gleiche Beiträge, Rendite abzüglich Kosten. Am Ende Abgeltungsteuer von 25 % plus 5,5 % Solidaritätszuschlag auf den Gewinn nach 30 % Teilfreistellung (§ 20 InvStG) und Sparer-Pauschbetrag von 1.000 €.

Zahlen zum Vergleichen

Beispiele und Richtwerte

Beitrag 200 € im Monat, Beginn mit 37 Jahren, Laufzeit 30 Jahre, Garantiezins 1 %, Gesamtverzinsung 3 %, Abschlusskosten 2,5 %, laufende Kosten 5 %, Rentenfaktor 28 €, Steuersatz 25 %, ETF 6 % abzüglich 0,2 %:

Größe	Wert
Beitragssumme	72.000,00 €
Garantiekapital	77.370,75 €
Prognostiziertes Kapital	106.160,11 €
Garantierte Rente im Monat	216,64 €
Prognostizierte Rente im Monat	297,25 €
Ertragsanteil bei Rentenbeginn mit 67	17 %
Steuer auf die Rente im Monat	12,63 €
Kapital netto nach Steuer	101.890,10 €
ETF-Kapital vor Steuer	188.897,18 €
ETF-Kapital nach Steuer	167.578,79 €

Rechenweg zur Rente: 106.160,11 € : 10.000 € × 28 € = 297,25 € im Monat. Der Ertragsanteil von 17 % sind 50,53 € steuerpflichtig, bei 25 % Steuersatz 12,63 €.

Kapitalauszahlung: Gewinn 106.160,11 € − 72.000 € = 34.160,11 €. Davon die Hälfte, 17.080,06 €, wird mit 25 % besteuert: 4.270,01 €.

Gut zu wissen

Regeln, Grenzen und Begriffe

Die Kosten im Rechner sind Annahmen in drei Gruppen. Reale Verträge haben meist weitere Kostenarten (Kapitalverwaltungskosten, Stückkosten, Garantiekosten). Die Effektivkosten im Angebot sind aussagekräftiger.
Die Gesamtverzinsung ist eine Prognose. Garantiert ist nur der Garantiezins. Überschüsse können sinken.
Die Rente ist lebenslang. Der Rechner zeigt die Rente aus Ihrem Rentenfaktor, nicht die Sterbetafel des Anbieters.
Beim ETF-Vergleich sind Vorabpauschalen nicht eingerechnet. Sie ziehen Steuern früher ab, mindern aber den späteren Gewinn. Der Sparer-Pauschbetrag ist voll verfügbar und Kirchensteuer nicht berücksichtigt.
Die Zahlen sind keine Anlageberatung.

Glossar

Rentenfaktor: Der Betrag an monatlicher Rente, den der Vertrag je 10.000 € Kapital auszahlt.
Garantiezins: Die Verzinsung, die der Versicherer dauerhaft garantiert.
Gesamtverzinsung: Die prognostizierte Verzinsung inklusive Überschüssen, die nicht garantiert ist.
ETF-Sparplan: Ein regelmäßiger Sparplan in börsengehandelte Indexfonds, hier als Vergleichsmaßstab.

Fragen und Antworten

Häufige Fragen

Lohnt sich eine private Rentenversicherung?

Das hängt von Kosten, Garantien und Rentenfaktor ab. Im Beispiel ist der ETF-Sparplan nach Steuern höher, dafür gibt die Versicherung eine garantierte Mindestrente und lebenslange Zahlung.

Wie wird die private Rente versteuert?

Nur der Ertragsanteil ist steuerpflichtig, bei Rentenbeginn mit 67 Jahren 17 % der Rente.

Wie wird eine Kapitalauszahlung versteuert?

Bei Verträgen ab 2012 nach dem 62. Lebensjahr und 12 Jahren Laufzeit mit der Hälfte des Gewinns.

Was ist der Rentenfaktor?

Die Monatsrente, die Ihr Anbieter für 10.000 € Kapital zusagt.

Ist die prognostizierte Rente garantiert?

Nein. Die Gesamtverzinsung ist eine Prognose, garantiert ist nur der Garantiezins. Überschüsse können sinken.

Nachprüfbar

Quellen und Stand

Änderungsprotokoll

03.10.2026Werte und Quellen geprüft, Seite im neuen Layout veröffentlicht.