Sparrechner: Sparplan mit Steuer, Kosten und Inflation

Der Sparrechner zeigt, was ein Sparplan nach Kosten, Steuern und Inflation ergibt. Sie wählen zwischen Tagesgeld oder Festgeld und einem thesaurierenden Aktien-ETF. Der Rechner nimmt eine feste Rendite an und empfiehlt keine Anlage.

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Ergebnis

Tragen Sie Ihre Werte ein, das Ergebnis erscheint hier.

Anleitung

So nutzen Sie den Rechner

Tragen Sie Startkapital, Sparrate und Laufzeit ein. Optional: jährliche Erhöhung der Sparrate.
Tragen Sie die erwartete Rendite vor Kosten und die Kosten pro Jahr ein, bei ETFs die Gesamtkostenquote.
Wählen Sie die Anlageform und den Freibetrag. Mit der Inflation sehen Sie die Kaufkraft in heutigen Euro.

Formel und Rechenweg

So rechnet der Rechner

Rendite nach Kosten: Rendite minus Kosten pro Jahr. Daraus ergibt sich der gleichwertige Monatszins (1 + Rendite)^(1/12) − 1.
Sparrate: zu Beginn jedes Monats. Auf Wunsch steigt sie zu Beginn jedes weiteren Jahres um einen festen Prozentsatz.
Tagesgeld und Festgeld: Die Zinsen werden jedes Jahr versteuert, mit 25 % Abgeltungsteuer plus 5,5 % Solidaritätszuschlag (§ 32d EStG, § 4 SolzG) nach Abzug des Sparer-Pauschbetrags (§ 20 Abs. 9 EStG). Kirchensteuer ist nicht eingerechnet.
Aktien-ETF, thesaurierend: Die Steuer fällt beim Verkauf an. 30 % des Gewinns sind teilfreigestellt (§ 20 InvStG), vom Rest geht der Sparer-Pauschbetrag ab. Die Vorabpauschale ist nicht eingerechnet. Sie wird beim Verkauf auf den Gewinn angerechnet (§ 19 Abs. 1 InvStG).
Kaufkraft: Endkapital nach Steuern geteilt durch (1 + Inflation)^Jahre.

Zahlen zum Vergleichen

Beispiele und Richtwerte

Sparrate 200 € im Monat, 20 Jahre, ohne Startkapital, Inflation 2 %:

Anlage	Rendite	Kosten	Endkapital nach Steuern	Steuer	Eingezahlt	Gewinn	Kaufkraft heute
Tagesgeld oder Festgeld	2,5 %	0 %	61.713,09 €	405,72 €	48.000,00 €	13.713,09 €	41.531,14 €
Aktien-ETF thesaurierend	7 %	0,2 %	90.481,54 €	9.295,60 €	48.000,00 €	42.481,54 €	60.891,48 €
Aktien-ETF, ohne Steuer gerechnet	7 %	0,2 %	99.777,14 €	0,00 €	48.000,00 €	51.777,14 €	67.147,15 €

Rechenweg zweite Zeile: 7 % − 0,2 % = 6,8 % im Jahr. Gewinn vor Steuer 51.777,14 €, davon 70 % = 36.244,00 €, minus Sparer-Pauschbetrag 1.000 € = 35.244,00 € zu versteuern. Steuer: 8.811,00 € Abgeltungsteuer und 484,60 € Solidaritätszuschlag.

Mit jährlicher Erhöhung: Startkapital 5.000 €, Sparrate 100 € im Monat, jedes Jahr 3 % mehr, 15 Jahre, 6 % Rendite, 0,2 % Kosten, Aktien-ETF:

Endkapital nach Steuern	Steuer	Eingezahlt	Gewinn
42.610,00 €	3.138,93 €	27.318,70 €	15.291,30 €

Gut zu wissen

Regeln, Grenzen und Begriffe

Die Rendite ist eine Annahme. Reale Renditen schwanken, bei Aktien-ETFs auch ins Minus. Probieren Sie mehrere Werte aus.
Zinsen auf Tagesgeld ändern sich und sind bei Festgeld nur für die Laufzeit festgelegt. Der Rechner nimmt einen gleichbleibenden Zinssatz an.
Mit Kirchensteuer, Verlustverrechnung, Vorabpauschale oder anrechenbarer Quellensteuer weicht die tatsächliche Steuer ab. Die Steuer auf Erträge im Detail zeigt der Kapitalertragsteuer-Rechner.
Der Freibetrag gilt im Rechner für Zinsen jedes Jahr und beim ETF einmal beim Verkauf. Er gilt insgesamt für alle Ihre Konten, nicht je Anlage.
Kosten wie Ausgabeaufschlag oder Depotgebühren ziehen Sie von der Rendite ab oder tragen sie bei den Kosten ein.

Glossar

Sparplan: Eine regelmäßige Einzahlung über einen längeren Zeitraum.
Thesaurierender ETF: Ein börsengehandelter Indexfonds, der seine Erträge wieder anlegt.
Tagesgeld und Festgeld: Zwei Sparformen mit variablem oder für die Laufzeit festgelegtem Zins.
Inflation: Der Preisanstieg, der die Kaufkraft des Sparkapitals mindert.

Fragen und Antworten

Häufige Fragen

Wie viel bringt ein Sparplan von 200 € im Monat?

Das hängt von Rendite und Laufzeit ab. Bei 20 Jahren sind es 48.000 € eingezahlt. Mit 7 % Rendite abzüglich 0,2 % Kosten ergeben sich vor Steuern 99.777,14 €, mit 2,5 % auf Tagesgeld nach Steuern 61.713,09 €.

Wie wirkt die Inflation auf mein Sparkapital?

Sie senkt die Kaufkraft. Bei 2 % Inflation sind 61.713,09 € in 20 Jahren so viel wert wie 41.531,14 € heute.

Welche Rendite soll ich eintragen?

Eine garantierte Rendite gibt es nur bei Festgeld für die vereinbarte Laufzeit. Bei Aktien-ETFs ist die Rendite eine Annahme. Rechnen Sie mit mehreren Werten.

Empfiehlt der Sparrechner eine Geldanlage?

Nein. Der Rechner nimmt eine feste Rendite an und empfiehlt keine Anlage. Probieren Sie mehrere Annahmen aus.

Nachprüfbar

Quellen und Stand

Änderungsprotokoll

03.10.2026Werte und Quellen geprüft, Seite im neuen Layout veröffentlicht.