Finanzielle-Freiheit-Rechner: Wann reicht das Vermögen?

Der Finanzielle-Freiheit-Rechner (FIRE) zeigt, wie viel Vermögen Sie für Ihre Ausgaben brauchen, und wie viele Jahre es bei Ihrer Sparquote bis zu diesem Ziel dauert.

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Anleitung

So nutzen Sie den Rechner

Für das Zielvermögen tragen Sie die monatlichen Ausgaben im Ruhestand und die Entnahmerate ein.
Für die Dauer tragen Sie Einkommen, Ausgaben, Vermögen, Rendite und Inflation ein.

Formel und Rechenweg

So rechnet der Rechner

Zielvermögen: Jahresausgaben : Entnahmerate. Bei 4 % ist das Ziel das 25-Fache der Jahresausgaben.
Sparrate und Sparquote: Nettoeinkommen minus Ausgaben im Monat. Die Sparquote ist die Sparrate geteilt durch das Einkommen.
Reale Rendite: (1 + Rendite) : (1 + Inflation) − 1. Der Rechner rechnet in heutiger Kaufkraft. Dabei bleibt die Sparrate in heutigen Euro gleich, das heißt, das Einkommen steigt mit der Inflation.
Jahre bis zum Ziel: Monat für Monat wird die Sparrate zu Beginn des Monats eingezahlt und das Vermögen mit dem gleichwertigen Monatszins der realen Rendite verzinst, bis das Zielvermögen erreicht ist, höchstens 100 Jahre.

Zahlen zum Vergleichen

Beispiele und Richtwerte

Zielvermögen für 2.500 € Ausgaben im Monat (30.000 € im Jahr):

Entnahmerate	Zielvermögen
3 %	1.000.000,00 €
3,5 %	857.142,86 €
4 %	750.000,00 €
4,5 %	666.666,67 €

Bei 100.000 € vorhandenem Vermögen fehlen bei 4 % noch 650.000 €.

Jahre bis zum Ziel (4 % Entnahmerate, 6 % Rendite, 2 % Inflation, reale Rendite 3,92 %):

Einkommen	Ausgaben	Sparquote	Vermögen	Zielvermögen	Dauer
3.000 €	2.000 €	33,3 %	20.000 €	600.000 €	26 Jahre und 3 Monate
4.000 €	2.000 €	50,0 %	0 €	600.000 €	17 Jahre und 6 Monate

Gut zu wissen

Regeln, Grenzen und Begriffe

Die 4-%-Regel stammt aus der Trinity-Studie (Cooley, Hubbard, Walz, 1998). Sie wertete US-Daten von 1926 bis 1995 aus. Bei 4 % Entnahme im ersten Jahr und jährlicher Anpassung an die Inflation reichte ein Portfolio aus je 50 % Aktien und Anleihen in 95 % der untersuchten 30-Jahres-Zeiträume. Die Studie untersuchte Zeiträume von 15 bis 30 Jahren. Für einen längeren Ruhestand oder für andere Märkte folgt daraus keine Sicherheit.
Eine Entnahmerate ist keine Garantie. Wählen Sie bei früher Rente eine niedrigere Rate und rechnen Sie mit dem Entnahmeplan-Rechner.
Steuern auf Entnahmen und Krankenversicherung sind nicht eingerechnet. Auf Kapitalerträge fällt Abgeltungsteuer an (§ 32d EStG).
Rendite und Inflation sind Annahmen und über Jahrzehnte nicht konstant.

Glossar

FIRE: Financial Independence, Retire Early, das Ziel, vom Vermögen leben zu können.
4-%-Regel: Die Faustregel, nach der jährlich 4 % des Vermögens entnommen werden können, aus der Trinity-Studie von 1998.
Sparquote: Der Anteil des Einkommens, den Sie sparen.
Entnahmerate: Der Anteil des Vermögens, den Sie jährlich entnehmen.

Fragen und Antworten

Häufige Fragen

Wie viel Vermögen brauche ich für finanzielle Freiheit?

Jahresausgaben geteilt durch die Entnahmerate. Bei 2.000 € Ausgaben im Monat und 4 % Entnahmerate sind es 600.000 €.

Was ist die 4-%-Regel?

Eine Faustregel aus der Trinity-Studie: Im ersten Jahr 4 % des Vermögens entnehmen und den Betrag danach an die Inflation anpassen. Sie beruht auf historischen US-Daten und gibt keine Garantie.

Wie wirkt die Sparquote auf die Dauer?

Eine höhere Sparrate bringt das Vermögen schneller nach oben, und niedrigere Ausgaben senken zugleich das Zielvermögen. Deshalb ist die Sparquote die wichtigste Stellschraube.

Garantiert die 4-%-Regel, dass das Vermögen reicht?

Nein. Eine Entnahmerate ist keine Garantie. Wählen Sie bei früher Rente eine niedrigere Rate.

Nachprüfbar

Quellen und Stand

AAII Journal: Will Your Savings Last? What the Withdrawal Rate Studies Show (zur Trinity-Studie von Cooley, Hubbard und Walz, 1998). www.aaii.com
EStG § 32d. www.gesetze-im-internet.de

Änderungsprotokoll

03.10.2026Werte und Quellen geprüft, Seite im neuen Layout veröffentlicht.